首頁 > 商管趨勢 > 施昇輝:樂活一生的資產配置建議

施昇輝:樂活一生的資產配置建議

30書蟲

瀏覽數 / 2,750+
買了保險之後,股票房地產是主角,股票先上場,房地產隨後;黃金外匯是配角;基金債券跑龍套,定存是道具。

每次有人提到「資產配置」,都一定會提到一句話:「不要把所有的雞蛋放在同一個籃子裡。」


但問題是,你有很多雞蛋嗎?還是只有一兩顆雞蛋?如果是後者,就只好放在一起了,哪有什麼資產配置可言?你如果雞蛋多到數不完,當然要放在不同的籃子裡,不過因為我自己沒那麼多雞蛋,你都比我有錢了,我還能給你什麼建議?你如果不是這種有錢人,我才能給你一些我的看法。


當然,如果你能在籃子裡放一隻會一直生蛋的雞,那就是層次更高的境界了,此時你不會擔心雞蛋可能破掉,因為你的雞還會繼續下蛋。


另外,只要提到「資產配置」,主講人一定會搭配一個圓形的派圖,然後建議你百分之多少買這個,百分之多少買那個,再來百分之多少可以投資別的,當然最後加總一定是百分之百。但是,每個人的總財產不一樣,承受風險的能力不一樣,甚至跟每種金融商品的緣分也不一樣,怎麼可能對每個人的建議都一樣?


我只是想提出我的經驗來和各位分享。我會從沒有雞蛋,到有一些雞蛋的各個階段,來提出資產配置的建議。


首先,我把一顆雞蛋定義成50 萬,兩顆就是100 萬,或許你在看下面的文章時,會比較能體會。


你連一顆雞蛋都沒有


這時候,你只有一條路:努力工作,努力存錢再說吧!因此,你唯一可以做的資產配置就是「存錢」,唯一的目標就是「盡量存錢」,但一定要放活存,不要放定存。很多人的薪水是由公司直接匯撥到銀行帳戶,這樣就夠了。


我每次看到年輕人一大早去便利商店買早餐時,一定會搭配一杯咖啡。便利商店的咖啡當然已經比星巴克的咖啡便宜了,但真的有必要喝咖啡嗎?不能到公司喝熱開水就好嗎?如果你把咖啡錢省下來,就可以多存一點錢了。存錢沒有捷徑,就是該省就省。


但我的建議是「該」省就省,重點是「應該」的「該」,不是「能」省就省,這個差別很大。很多媒體經常會歌頌一些「省錢達人」,但是我有時候覺得他們對自己又太苛刻了,甚至很擔心,他們把這麼辛苦省下來的錢,拿去做了不當的,甚至是高風險的投資,結果以往的辛苦都白費了,何苦來哉?

 

先買保險


有了一些存款之後,你離一顆雞蛋50 萬的差距就會開始逐漸縮小,也開始有能力從最沒學問的理財工具「存錢」,向下一個階段邁進。這時候,有三件事可以開始評估了。第一個是「保險」,第二個是「股票」,第三個是「黃金」


我之所以把「保險」放第一個,真的是為了那句中國的老話:「天有不測風雲,人有旦夕禍福。」特別是你已經結婚,甚至有小孩了,更是要把保險列為首要考量。如果你只是單身,或許保險還沒那麼重要。


媒體新聞裡面,經常出現車禍、火災,或是某某名人因心肌梗塞而猝死等意外,任何人都很難預防的,但也不能鐵齒的認為不會發生在自己身上,因此買保險就是為了避免因為這種意外導致家庭經濟陷於困境。


我買的第一份保單,壽險保障是300 萬,意外理賠是150萬,因為我的房屋貸款當時還有300 萬,萬一我生病過世,太太可以拿這筆錢還清貸款,然後憑自己的謀生能力,將當時已出世的大女兒撫養長大。如果因意外而死,還可以多拿150 萬,就當作是「紅利」。


我舉自己的例子是想說明,壽險理賠金額不必太高,夠用就好,這樣就可以花比較少的保費。沒有人希望用保險來賺錢,都希望越晚拿到越好。意外險的保費當然比壽險的保費便宜,但也不用太高,因為沒有人真的希望拿到這種理賠。


醫療險也有必要。縱然台灣健保非常健全,但是你不能保證不會得到一種很麻煩的毛病,需要長期治療,這時醫療險就可以幫你負擔一部分,不會將家庭經濟完全拖垮。但是,我建議不用去買每個項目的最高等級,讓保費盡量壓低,才是現階段(快要有一顆雞蛋時)最重要的考量。


我的醫療險保障內容是,一般及癌症住院每天750 元,加護病房多1000 元,一般手術每5000~30000 元,重大器官移植60000 元,其實都是最基本的。還有每滿一年未申請理賠,保障自動增加5%,每滿5 年未申請,還有幾千元紅利可領。這樣不就夠了嗎?一年保費才一萬多。當然,壽險業務員一定說不夠,但我認為夠了,「謝謝,再連絡。」


那麼,儲蓄型保險、投資型保單呢?這個階段對你不合適,因為保費太貴了,這些保險是給那些有很多很多雞蛋的人買的,你就不用花時間聽壽險業務員跟你做說明了,這時候也跟他說:「謝謝,再連絡。」


股票是唯一可做的投資


保險其實應該視為必需品,這個階段,你唯一可以用的理財工具只有「股票」一項。這時我只有一個建議,你若不買「台灣50」,就去買其他也有類似「台灣50」股性的股票。這部分,我已經講了太多,就直接跳過去了。我還有一個忠告,千萬不要碰期貨、選擇權,這些是那些有很多很多雞蛋的人玩的遊戲。他們有打破很多雞蛋的條件,你沒有!很多人都說,期貨、選擇權只要有一點點保證金就可以玩,就能以小搏大,若看對行情,報酬率遠優於股票。但是,太多的實例告訴我們,你對十次也不夠一次賠的。你若真的受不了「以小搏大」的誘惑,那就去買認購權證或認售權證;你真的想發橫財,就偶而買張樂透或刮刮樂吧!沒中也算做善事積陰德。


黃金投資增加樂趣


買了保險和股票後,若還有錢,投資黃金也可以考慮一下。一般人大概買不起條金或金塊,黃金存摺倒是不錯的工具,就算只買1 公克也可以。黃金價格狂飆的時間已經過去了,要賺大錢的機會已經不再,不過美國、歐洲,甚至日本,面對金融危機,只剩下「印鈔票」一招,等於不斷提醒世人,黃金因為稀少、難開採所具備的保值功能,仍將歷久不衰。


不過,銀行公告黃金存摺的買進價格和賣出價格常常相差30 元左右,比券商手續費加證交稅占交易金額的比例還要高,想賺短線利潤不容易,所以要做黃金投資,要用比較中長期的心態來面對。


黃金是貴金屬投資的領頭羊,其他貴金屬也沒有存摺這種方便的工具可用,或許坊間有一些貴金屬投資的基金可以選擇,但是我想,若你還在認真打拚工作的階段,就不用太花腦筋做各種資產配置的評估吧!保險、股票,加上黃金存摺,就夠了!


本文節錄:【只買一支股,勝過18%】一書/時報出版

(首圖來源:PEXELS

文章分類:商管趨勢

Contributor 作者介紹

30書蟲30書蟲
啃別人的書,養自己的人生。
把人生觀點心情見解價值,啊姆啊姆一口吃光光,在太大太快的世界裡,當勇敢向前行的書蟲。