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這一招,是生病、意外、年老的安全氣囊

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你走過吊橋嗎?你會扶著護欄過橋嗎?那沒有裝設護欄的橋你敢走嗎?

「年輕時,你視保單如草紙,老的時候生病了,金錢開始猶如草紙,而醫院就是那台碎紙機。」這段話說得諷刺,卻不能不叫人點頭如搗蒜。隨著時代變遷,選擇獨身的人越來越多了,或者少子化、家庭解組…等等,當這一大群人進入需要照護的年歲,也許缺錢的同時,也缺乏家庭照顧者提供起居、日常生活,甚至是心理需求等照護機制。小花平台要與你一起來談談,台灣當前正受到關注的長期照護。

 

美國女性理財專家Suze Orman曾說過,人的一生中有3個取得金錢的正常途徑。第一途徑是通過工作取得。多數人一輩子真正能夠工作的時間長度有限,實際上有很多年的時間都是在花錢而不是賺錢。第二個途徑是繼承。但因為隨著人的平均壽命慢慢上升至超過80歲甚至更高,在你拿到繼承的金錢前,可能你也已經退休多年且幾近70歲了。第三個獲得金錢的途徑,是Suze Orman認為最有力量和最有尊嚴的,就是用你工作積攢下來的金錢進行明智的投資,在你不想或不能夠再工作時讓金錢為你工作。如果及時去投資,這些收益將會好好地照顧你,並繼續照顧那些你身後的人。


於是如何將金錢投資在使你未來可以尊嚴地活著,正是我們想要探討的議題。 


誰能在無法照顧自己時給予幫助?


台灣的人口結構自民國82年,就邁向了WHO所定義的65歲以上人口,大於7%的「老人國」。很快地,你我都會成為這日漸壯碩的老人一員。再堅強的人都會有面臨脆弱的一天,於是「誰能提供照護」絕對是現下的你,極為重要的思考點。


台灣人們正在熱烈討論著長期照護,就是你必須關切的相關話題。何謂「長期照護」呢?簡單來說,就是為缺乏自我照顧能力的人提供服務,且通常是持續一段長的時問。也有專家論述長期照護為:是對罹患慢性疾病身心障礙者,提供診斷、預防、治療、復健、支持性及維護性的服務。總而言之,長期照護是具有連續性照護的概念,而且是跨越醫療與社會服務領域的照護。


小花平台溫馨提醒:你我會有需要連續性照護的那一天到來嗎?答案應該是肯定的。


因應社會人口的急遽變遷及目前市場的需求,政府於2007年起就開始推行「長期照顧10年計畫」政策,並推動「長照服務法」及「長照保險法」立法,期望建置一個完備且可以永續經營的長照服務體系和制度。


衛福部表示,行政院去年(2015年)6月4日所通過「長期照顧保險法草案」,規劃之長照保險費用規模為1,100億元,保險費是由被保險人、雇主及政府三方共同分擔,由保險人每月定期向三方收取保險費用,透過全民納保來達到社會自助互助之功能。規劃由「全民自助互助」的模式,主要是希望確保財源的穩定,因為如果純以稅收作為長照服務的長期財源,難以永續,稅收是極容易受到景氣及民眾節稅的影響,如97年發生金融海嘯,導致98及99年之國稅大幅驟降。


待草案通過後,如果發展理想的話,這筆規模1,100億元的長照保險費,其中7成以上費用使用於居家式及社區式服務給付。意思是等到長照保險開辦的第1年,有超過700億元的經費投入在居家式及社區式服務,另外近300億元的經費則投入機構式服務。政府期望長照保險實施後,不分年齡、身分、性別及經濟所得,讓有長照需要的民眾獲得所需的服務。以月薪5萬元民眾為例,平均每個月約繳納180元左右的保險費,若經評估為重度失能者,並使用機構住宿式服務,每月即可獲得約2萬餘元之服務;若失能者是在家接受照顧,其家庭照顧者可獲得喘息服務、照顧訓練服務、照顧諮詢及關懷訪視等支持性服務。


在此法尚在進行立法程序時,台灣醫療界目前也積極推動長期照護為政策,希望將來可以結合東西方國家的優點,讓台灣的老年人享有高品質、有尊嚴、無後顧之憂的老年生活。除此之外,「長期照護」更是民間商人們販售的包裝詞,包含居住、修繕、輔具科技、營養餐飲、資通訊科技等等,無不是看準市場導向與商機。然而,在政府能夠完善建立相關管理制度之前,誰能在你需要的時候提供長期照護呢?也或許長照通過立法後,並非每人都能夠符合被提供充足服務的條件?


那麼,如果是由你自己,預先照護好未來的你自己呢?也就是美國理財專家Suze Orman所指的明智投資給未來的自己,這項選擇不失為非常實際的解決方針,你可以先透過購買受到法律保護的「長照保險」相關產品作為自己的安全氣囊。


創造一支專屬於你的防護傘


集結專家所言,政府未來在長期照護發展,可能會面臨以下這些問題:

(1)人口快速老化,長照需求急遽成長,服務對象未全面囊括於政府補助長照10年計畫;

(2)長照資源分布不均;

(3)長照人力資源待培訓及發展;

(4)長期照護缺乏穩定及充足的財源挹注,提供的服務無法充分滿足失能者需求,服務內容可能與民間期待會有落差。


於是,在冀望政府立法照顧的同時,小花平台提醒你,可別忘了倚靠自己,找到最合適自己的防護傘。


目前台灣已有的長照保險相關產品種類有以下三類,你可以多加關注與規劃:


(1) 長期照護險(市場上比較常講的說法是:長看險、長照險)

(2)「類長看」或「類長照」。

(3) 殘廢照護保險(市場上比較常講的說法是:殘扶險)

 

※ 資料參考:《衛生福利部》

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